In loondienst werd het allemaal nog voor je geregeld: je pensioenopbouw.
Toen je voor jezelf begon ben je misschien wel helemaal vergeten dat dat dus mooi niet doorloopt.
En nu? Naast je AOW heb je later hoogstwaarschijnlijk wel een aanvulling nodig.
Gelukkig zijn er voor zelfstandig ondernemers ook verschillende mogelijkheden om pensioen op te bouwen, zodat je straks op een minder zuur houtje hoeft te bijten.
Wat is er allemaal mogelijk? We zetten een aantal opties voor je op een rijtje.
Collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen
Deze regeling is opgezet door verschillende organisaties (Stichting ZZP Nederland, FNV Zelfstandigen, PZO-ZZP, Zelfstandigen Bouw en pensioenuitvoerder APG). Beschikbaar voor de eenmanszaak en VOF.
Pensioen van je oude werkgever voortzetten
Soms is het mogelijk om je oude pensioenregeling door te laten lopen. De premie is tot maximaal 10 jaar na het beëindigen van je loondienst nog aftrekbaar.
Lijfrente
Lijfrente kun je afsluiten bij een beleggingsinstelling, een bank of een verzekeringsmaatschappij.
De premie is onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar en de uitkering ontvang je t.z.t. naast je AOW.
Op deze pagina van de Belastingdienst vind je meer informatie.
Een deel van je stakingswinst, als je stopt met je bedrijf, kun je trouwens ook om laten zetten in lijfrente. Altijd handig om dit soort zaken met een accountant of financieel adviseur te overleggen.
Privé sparen
Je kunt natuurlijk ook gewoon sparen op een spaarrekening bij de bank. Het voordeel is dan dat je er altijd bij kan, zelf op ieder moment bepaalt wat je inlegt of eraf haalt en niemand je vertelt waar je het voor mag gebruiken. Je krijgt er, tenminste op het moment van schrijven, nog rente over ook!
Nadeel is dat je vermogensbelasting moet betalen over al je spaargeld boven de 57.000 euro (114.000 euro voor fiscaal partners). En meer dan dat heb je waarschijnlijk wel nodig voor je pensioen. Het NIBUD heeft berekend dat een echtpaar zo’n €3125 per maand aan pensioen nodig heeft. En alleenstaanden zo’n 2200 euro per maand.
Beleggen
Aangezien je voorlopig waarschijnlijk toch niet met pensioen gaat (of kan) kun je er ook voor kiezen om (een deel van je geld) te beleggen. Je loopt natuurlijk wel meer risico om je inleg te verliezen, maar gemiddeld levert beleggen op de lange termijn meer op. Als je van je geld weet af te blijven, tenminste.
Heb je een goede beleggingsadviseur dan kun je, hoe dichter je bij je pensioendag komt, kiezen voor beleggingen met minder risico.
Door blijven werken
Deze optie gaat waarschijnlijk meer en meer gebeuren: door blijven werken. Ik zie het al veel, vooral zelfstandig ondernemers die misschien wel wat minder gaan werken als ze de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, maar bepaald niet van plan zijn om te stoppen.
Niet alleen vinden ze werken nog veel te leuk, maar het levert ook een extra zakcentje op. En het houdt je achter de geraniums vandaan.
Let op: voor sommige beroepsgroepen is een pensioenregeling verplicht! Vraag dit na bij de vakvereniging.
Hoeveel AOW?
Hoeveel AOW je ontvangt tegen de tijd dat jij de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt is natuurlijk niet te zeggen. Vanaf januari 2024 is het in ieder geval 1541.53 bruto voor alleenstaanden en 1047.60 per persoon voor stellen. Kijk goed naar welk bedrag je aan wilt vullen en hou hierbij rekening met inflatie en hoe lang je nog moet.
Conclusie:
Alles is onzeker. Je hebt geen idee hoe hoog de AOW is tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Hoeveel geld je hebt, hoe lang je daarmee moet doen en wat de overheid allemaal weer voor regelingen verzonnen heeft tegen die tijd. Bestaat de euro überhaupt nog wel?
Mijn advies: laat je vooral niet gek maken. Doe niet niks, maar raak ook niet te veel in paniek. Vooral een koophuis wordt momenteel aangeraden om achter de hand te hebben. Van de overwaarde kun je vaak nog wel een tijdje vooruit en veel mensen kunnen of willen toch kleiner gaan wonen als ze met pensioen gaan. Of je koopt een boot, dat kan ook.
Spreiden is in mijn ogen de beste optie. Beetje spaargeld, wat lijfrente, stukje beleggen. Laat je in ieder geval altijd goed adviseren.
Heb jij al eens over je pensioen nagedacht?
*de genoemde opties en bedragen gelden op het moment van schrijven. Uiteraard kun je aan deze tekst geen rechten ontlenen.